Иллюстрация Матери Джонс; Getty
В 2006 году Гарвардская юридическая школа профессор банкротства по имени Элизабет Уоррен продолжила 60 минут поговорить о компании по ссуде на обучение под названием Салли Мэй.
В то время Салли Мэй выполняла функции кредитора студенческих ссуд и взыскателя долгов. Из-за того, как в то время работали федеральные займы, это был безнадежный сценарий. Когда студенты возвращали ссуды с процентами, Салли Мэй зарабатывала деньги. Но даже если студенты не выплатили свои кредиты, компания еще зарабатывал деньги: правительство выплатило Салли Мэй все, что было должно кредитору, а затем подразделение компании по сбору платежей также получило массу комиссионных от заемщиков, когда оно стремилось вернуть деньги правительства. Именно об этом двурушничестве профессор Уоррен и пошел говорить по телевизору.
«Не должно быть случая, чтобы Салли Мэй играла каждую руку за покерным столом», — сказал Уоррен ведущей Лесли Шталь. «Как ты проигрываешь в такой игре? Это отличная бизнес-модель, правда? Я выигрываю отсюда, я выигрываю оттуда ».
Интервью Уоррена о бизнесе Салли Мэй по обслуживанию студенческих долгов, который был выделен и переименован в Navient в 2013 году, стало решающим моментом в многодесятилетнем крестовом походе сенатора против хищных бизнес-моделей студенческих кредиторов и обслуживающих компаний и их болезненных последствий для миллионов американцев погребены в долгах. За последние несколько месяцев этот крестовый поход достиг своего апогея, поскольку Navient — один из крупнейших сервисных центров по обслуживанию студенческого долга в стране — и два других специалиста по обслуживанию долга объявили, что они больше не будут обрабатывать федеральные займы. Эти шаги происходят на фоне шквала судебных исков, разоблачающих их недобросовестные действия, а также надвигающегося преследования обслуживающего персонала со стороны протеже Уоррена, который теперь курирует их в Департаменте образования.
Этот момент знаменует собой поворотный момент в продолжающейся битве вокруг студенческой задолженности. Безусловно, для заемщиков это не совсем радужное мнение: пандемическая пауза в выплате кредита закончится через несколько месяцев, а администрация Байдена еще не выполнила обещания кампании по аннулированию студенческой задолженности на сумму до 10 000 долларов. Но уход Navient из бизнеса, в котором она заработала сотни миллионов долларов дохода, является свидетельством того, как Уоррен — и несколько ее бывших сотрудников и союзников, которые поднялись до высокопоставленных должностей в администрации — расширили сферу деятельности. общенациональный разговор, выходящий за рамки историй о непомерном долговом бремени, чтобы сосредоточиться на зачастую незаконных способах, с помощью которых обслуживающие долги охотятся на миллионы, изо всех сил пытающиеся выплатить свои студенческие ссуды.
«Сен. Уоррен проделал огромную работу, чтобы пролить свет на правонарушения актеров, таких как Салли Мэй, в мире студенческих ссуд, которые злоупотребляли своими полномочиями и участвовали в различных нарушениях с точки зрения их деятельности по сбору », — говорит Динн Лунин, адвокат. в Проекте хищнического кредитования студентов юридического факультета Гарвардского университета. По словам Лунина, еще многое предстоит сделать, когда дело доходит до более эффективного регулирования кредитных служб, но уход Navient «является концом эпохи, и это огромное улучшение».
В 2007 г. Генеральная прокуратура начала расследование в отношении Салли Мэй и пяти других компаний, предоставляющих студенческие ссуды, которые вскоре обнаружили сногсшибательную тактику, использовавшуюся для вовлечения студентов в долги. Некоторые из сотрудников Салли Мэй работали непосредственно в офисах финансовой помощи колледжей, где они могли выдавать ссуды студентам, которые понятия не имели, что они получают совет от компании, которая получит прибыль от их долгов. Другие работали в телефонных центрах университетов, где давали рекомендации студентам, называя себя только консультантами колледжей.
Салли Мэй также покупала подарки и путевки для сотрудников отдела финансовой помощи и сотрудников колледжей, чтобы побудить их направлять студентов к своим кредитным службам. Они даже подписали соглашения о разделе доходов с университетами, которые затем включили их в списки «предпочтительных» кредиторов, распространяемые среди студентов. После того, как New York AG раскрыла эту практику, Салли Мэй согласилась остановиться и выплатить штраф в размере 2 миллионов долларов. Это была капля в море: менее чем через неделю компания была оценена в 25 миллиардов долларов, когда подписала сделку о закрытии.
В течение следующего десятилетия против Салли Мэй и ее ответвления Navient появилось больше обвинений. Общее расследование, проведенное инспектором казначейства в 2008 году, выявило десятки нарушений со стороны службы по сбору долгов Салли Мэй. Генеральный инспектор Министерства образования в следующем году обнаружил, что Салли Мэй неправомерно получила от правительства субсидии на студенческие ссуды на сумму 22,3 миллиона долларов. В 2012 году Салли Мэй потратила 35 миллионов долларов на урегулирование коллективного иска, утверждая, что компания создала портфель субстандартных частных студенческих ссуд, а затем скрыла ущерб, подталкивая студентов к терпимости. Аудит Министерства образования, проведенный в следующем году, выявил множество способов, которыми Салли Мэй завышала плату заемщикам. В 2014 году Министерство юстиции пришло к аналогичному выводу, обнаружив, что Navient завышал плату за ссуды военнослужащим в течение почти десяти лет. Когда стало известно об этих и других нарушениях поведения, Уоррен, вступивший в сенат в 2013 году, либо занимался поиском нераскрытых аудиторских проверок компании, либо отвечал за письма, в которых многозначительно просили предоставить дополнительную информацию, или резкую критику в адрес руководителей сервисных служб.
Уоррен также продолжал подталкивать федеральное правительство к более эффективному надзору за компаниями, такими как Navient, которые занимались долгом. В 2007 году она написала в журнале статью, в которой подняла тревогу об уровне задолженности и о том, как сборщики долгов усугубляют ее. Чтобы противодействовать этому, она предложила создать федеральную службу защиты прав потребителей. Четыре года спустя ее детище воплотилось в жизнь в виде Бюро финансовой защиты потребителей. Уоррен нанял бывшего генерального прокурора Огайо Ричарда Кордрея, чтобы возглавить агентство. Вскоре он начал работать над вопросами студенческих ссуд, сотрудничая с Министерством образования и несколькими другими федеральными агентствами, чтобы бороться со злоупотреблениями при обслуживании студенческих ссуд, и стал ключевым союзником Уоррена по студенческим долгам.
Одной из основных целей Кордрея был Навьент. В 2017 году CFPB подал крупный иск против компании, обвинив Navient во лжи миллионам заемщиков с целью увеличения их затрат на погашение. Кордрей также пригласил Рохита Чопру, еще одного помощника Уоррена, чтобы он стал первым официальным сторожевым псом агентства. Вскоре Чопра сосредоточился на реформировании службы обслуживания студенческих ссуд: он выпустил отчет, в котором осветил проблемы заемщиков при согласовании планов погашения с обслуживающими службами, помог бюро принять правило, дающее ему больше полномочий по привлечению таких служб, как Navient, к ответственности перед федеральными законами, и призвал Конгресс применять более строгие правила, применяемые к специалистам по обслуживанию кредитных карт и ипотечных кредитов, в отношении сборщиков студенческих ссуд.
«Бюро получило тысячи жалоб от заемщиков, в которых описываются трудности, с которыми они сталкиваются при обслуживании своих студенческих ссуд», — сказал Чопра комитету Конгресса в 2014 году. после Великой рецессии и кризиса потери права выкупа. «Как и многие случаи неправильной и ненужной потери права выкупа, с которой сталкиваются многие домовладельцы, я обеспокоен тем, что неадекватное обслуживание внесло свой вклад в растущую проблему дефолта по студенческим займам в Америке».
Теперь Чопра и Кордрей в состоянии расправиться с обслуживающими компаниями, которых они пытались реформировать в течение многих лет, присоединившись к волне учеников Уоррена, разбросанных по высшим чинам администрации Байдена. Кордрей — новый глава Федерального бюро помощи студентам при Департаменте образования, где он уже возобновил работу исполнительного отдела с мандатом оценивать неправомерные действия служащих по обслуживанию студенческих долгов. Сенат утвердил Чопру в качестве нового директора CFPB в этом месяце; он уже пообещал поставить улучшение обслуживания студенческих ссуд в центр работы бюро в сотрудничестве с Департаментом образования. К Кордрею и Чопре присоединились бывший старший советник Уоррена по вопросам образования, ныне старший советник Департамента образования, а также по крайней мере четыре других сотрудника отдела образования, которые являются выпускниками CFPB.
«Во времена администрации Обамы есть история большого интереса к сфере студенческих ссуд и множества агрессивных мер принуждения», — говорит Лунин из Гарвардского закона. «CFPB проделал огромную работу. Поэтому я бы сказал, что для заемщиков очень многообещающе иметь этих людей у власти сейчас ».
В речи к участникам на конференции по финансированию образования в прошлом месяце Кордрей изложил свои планы по повышению планки обслуживания студенческих долгов. Он сказал в комментариях, полученных Политико Когда летом он прибыл в Департамент образования и начал обсуждать продление контрактов с обслуживающими компаниями, он был «шокирован» тем, что в существующих контрактах почти не содержались какие-либо показатели для измерения их отношения к заемщикам. В его офисе сказали обслуживающему персоналу, что это скоро изменится: продление контрактов будет включать новые показатели эффективности и подотчетности.
«Не все были в восторге от этой должности, — сказал Кордрей.
Фактически, летом два сервисных центра, которые обслуживают в общей сложности 10 миллионов заемщиков, — Агентство по поддержке высшего образования Пенсильвании (часто называемое FedLoan) и Granite State Management and Resources — объявили о своих планах прекратить обслуживание ссуд к концу 2021 года.
В своем выступлении Кордрей объяснил эти выходы перспективой привлечения к ответственности: «Некоторые обслуживающие компании решили выйти из программы, а не бороться с этими новыми реалиями», — сказал он.
Менее чем через две недели компания Navient, которая управляет ссудами примерно 5,6 миллиона заемщиков, обратилась в Департамент образования с просьбой разрешить также приостановить свой бизнес по обслуживанию федерального студенческого долга, хотя всего за несколько дней до этого компания подписала продление контракта на 391 миллион долларов. . На прошлой неделе ведомство удовлетворило запрос Navient. К концу года компания передаст большую часть своих счетов по федеральным студенческим займам другому обслуживающему персоналу, Maximus.
В Twitter Элизабет Уоррен сказала: «Скатертью дорога». «Navient потратила годы на то, чтобы вводить в заблуждение, обманывать и злоупотреблять студентами-заемщиками», — сказала она. написал. «Федеральная программа студенческих ссуд будет намного лучше без них».
Верхнее изображение: иллюстрация Матери Джонс; Джошуа Лотт / Гетти; Беттманн / Гетти
источник: www.motherjones.com
