Убуд, Индонезия – Растущий долг Надхи Путри начался с одной покупки мобильного телефона.
Путри, который живет в Куала-Капуасе, Центральный Калимантан, примерно в 1600 км от Джакарты, несколько месяцев мечтал перейти на более новую модель, но у него не было достаточно денег.
Затем, ранее в этом году, 21-летняя студентка университета заметила возможность купить сейчас, заплатить позже (BNPL), предлагаемую на странице оформления заказа в ее любимом приложении для онлайн-покупок. Ей потребовалось менее 24 часов, чтобы активировать способ оплаты, и в феврале телефон, который стоил почти в пять раз больше ее месячного заработка, наконец-то стал ее.
Спустя более четырех месяцев Путри все еще пытается погасить остаток, а проценты растут.
«Я слишком напугана, чтобы даже пользоваться своим новым телефоном сейчас», — сказала Путри «Аль-Джазире», попросив использовать псевдоним для защиты ее анонимности. «Каждый день коллекторы звонят мне более 20 раз. Я чувствую ужас, но я не могу сказать своим родителям. Я не хочу их обременять».
BNPL, который позволяет покупателям платить за товары в рассрочку по разным процентным ставкам, помог закрыть значительный кредитный дефицит в Индонезии. Распространение кредитных карт в стране общеизвестно низкое: в 2021 году он составлял всего 6 процентов, при этом почти 65 процентов 275-миллионного населения Индонезии не имеют доступа к банковским услугам.
Поскольку в последние годы население страны все больше переходит в онлайн, цифровые способы оплаты, такие как BNPL, переживают всплеск использования. Проникновение мобильного интернета в Индонезии, составлявшее 68 процентов в 2021 году, в настоящее время является одним из самых высоких в регионе и, по прогнозам, к 2025 году достигнет 79 процентов.
Пользователи смартфонов, такие как Путри, были привлечены к BNPL как к быстрому и простому способу покупки товаров, которые они иначе не могли бы себе позволить.
«Я сфотографировал свое удостоверение личности и загрузил его на Shopee, чтобы активировать свой SPaylater», — сказал Путри, имея в виду услугу BNPL, предлагаемую платформой электронной коммерции Shopee.
«Это очень просто. После того, как он будет проверен, я смогу использовать кредит для платежей на платформе».
Барьеры для кредита
Соискатели кредитной карты в Индонезии, как правило, должны предоставить подтверждение ежемесячного дохода вместе со здоровой кредитной историей, за исключением многих малооплачиваемых людей, таких как Путри, который в перерывах между учебой зарабатывает 95–300 долларов в месяц за написание статей для веб-сайта контент-провайдера.
Shopee со штаб-квартирой в Сингапуре, где Putri регулярно делает покупки, является одной из самых посещаемых платформ электронной коммерции в Индонезии. Платформа заняла второе место после доморощенной Tokopedia в прошлом году, набрав 126 миллионов посещений в месяц в третьем квартале 2021 года.
Сервис BNPL в приложении Shopee SPaylater является одним из самых популярных из многочисленных вариантов BNPL в стране и считается самой популярной темой запросов, связанных с отложенными платежами, в Google в период с 2018 по 2021 год, согласно отчету DSInnovate об экосистеме Paylater в Индонезии за 2021 год. Сервис предлагает фиксированная процентная ставка 2,95% со сроками кредита один, два, три и шесть месяцев.
Хотя общедоступных данных о социально-экономическом составе пользователей SPaylater нет, брендинг сервиса был нацелен на индонезийцев с низким и средним уровнем дохода.
В феврале Shopee Indonesia выпустил серию рекламных роликов с участием Нассара Сунгкара, также известного как король Нассар, суперзвезды в жанре народной музыки дангдут, который особенно популярен среди низших социально-экономических классов.
В одном рекламном ролике женщина стоит перед семейным продовольственным прилавком, торгующим едой, и смотрит в свой телефон с обеспокоенным выражением лица. «Я хочу ходить по магазинам, но я на мели», — говорит она.
Долей секунды спустя появляется Сунгкар в ярком супергеройском плаще, прежде чем начать петь и танцевать. «Давайте использовать SPaylater. Покупай сейчас, плати потом!»
Shopee отказался от комментариев, когда с ним связалась Al Jazeera.
“I saw the commercial almost every day on television,” Maisaroh, a Spaylater user, told Al Jazeera. “My 16-month-old likes it so much that she copies the dance whenever it is on.”
Like Putri, Maisaroh, who lives in Subang, West Java, is neck-deep in BNPL debt.
“I used the Shopee app very regularly,” Maisaroh, 30, said. “We live far away from the city, so online shopping makes it easier for me. I don’t even need to go outside to shop; the products will be delivered to my doorstep.”
Hoping to make extra money, Maisaroh then began using BNPL to purchase goods to resell to her neighbours.
“In the beginning, everything went well, and I could even make a little profit,” she said. “Then, a family member fell ill, and the money that was meant to pay for our monthly debt had to be used to pay for the medical treatment.”
When her husband’s monthly salary of about $200 proved inadequate to keep the family afloat and meet the BNPL repayments, Maisaroh purchased more items to resell in the hope of making enough money to pay back their debts, only to make the problem worse.
“We can’t even make ends meet,” Maisaroh said. “How could we pay for those? Then we downloaded many lending apps to try to borrow more money, to buy us some time. But it’s been almost six months since the whole thing started, and now I have more than 30 million Indonesian rupiah [$2,024] в долгу.»
В то время как Индонезия расширяет доступ к финансовым услугам, большинство населения по-прежнему страдает от низкой финансовой грамотности. Опрос, проведенный Управлением финансовых услуг Индонезии в 2019 году, показал, что страна набрала 38,03 процента по индексу финансовой грамотности и 76,19 процента по индексу финансовой доступности, что подчеркивает заметный пробел в понимании общественностью финансовых услуг, предоставляемых им.
Лигвина Хананто, основатель и генеральный директор QM Financials, которая предоставляет программы финансовой грамотности по всему региону, сказала, что недостаток знаний подвергает людей риску.
«Если финансовая доступность не сопровождается надлежащим финансовым образованием, это может привести к хищнической интеграции», — сказал Хананто «Аль-Джазире». «Отсутствие финансовой грамотности среди индонезийцев, особенно среди жителей сельской местности, может поставить многих в уязвимое положение. Особенно когда речь идет о необеспеченных кредитах с высокими процентными ставками».
«Теперь люди могут получать кредиты из различных финтех-приложений. Без понимания реальных рисков и последствий культурный стыд, связанный с наличием долгов, может быстро пройти», — добавил Хананто.
Секар Путих Джарот, представитель Управления финансовых услуг Индонезии, сказал, что, хотя низкий уровень финансовой грамотности является проблемой, долг в стране остается под контролем.
«Профиль риска финансовых учреждений в апреле 2022 года все еще оставался относительно хорошим: валовой коэффициент неработающих кредитов банков составлял 3 процента, а валовой неработающий кредит финансовых компаний — 2,7 процента», — сказал Джарот. Аль-Джазира.
«Тем не менее, люди должны понимать, что BNPL — это форма долга, поэтому они должны иметь возможность измерить свои финансовые возможности, прежде чем принять решение об его использовании».
На вопрос, доступна ли реструктуризация кредита или другая помощь для заемщиков с крупной задолженностью, Джарот сказал: «Они могут сначала связаться с кредиторами, и если в процессе возникнет спор, они могут сообщить об этом нам, и мы можем облегчить посредничество».
Для борющихся заемщиков, таких как Майсаро, трудно увидеть большую надежду.
«У меня часто возникают мысли о самоубийстве, — сказала она. «Они преследуют нас каждый день. Скажи мне, что с нами будет, если мы не найдем способ заплатить?»
Source: https://www.aljazeera.com/economy/2022/6/28/for-indonesias-poor-pay-later-services-exact-heavy-price
